2023年开年银行大额存单热销 额度有限储户“拼手速”抢购******

　　记者 彭 妍

　　2023年开年以来，大额存单市场热度上升，不少银行 的大额存单甚至出现“抢购”“售罄”的情况 。

　　有银行理财经理表示，最近银行大额存单比较火爆 ，一天6亿元额度上架，20分钟售罄 。目前大额存单额度很少 ，即使提前预约 ，也未必能买到。

　　“去年以来债市和股市震荡调整，理财净值化转型后也出现了‘破净’问题 ，居民风险偏好降低 ，资产保值的诉求加大，而大额存单属于保本投资渠道 ，因此需求有所扩张。”中信证券首席经济学家明明在接受《证券日报》记者采访时表示 ，在存款利率改革 的背景下，预计未来存款利息还将继续下行 ，因此投资者倾向尽早买入存款类产品以锁定收益。

　　《证券日报》记者近日走访北京地区各大银行网点发现，大额存单销售比较火爆 ，前来购买的市民较多 ，部分银行的大额存单已处于售罄状态，有 的需要靠抢才能买到。

　　在走访过程中，多数银行的理财经理向记者反映 ：“临近春节 ，近期稳健型投资者对大额存单热情高涨 ，由于每一期释放 的额度有限 ，目前大额存单不好抢 ，只要一开放，几分钟就售完了 。”

　　目前大额存单各期限利率下跌趋势较为明显 ，例如，大部分银行3年期大额存单年利率已经下调至3%左右，但“一单难求”现象并未得到缓解 。

　　对于当前大额存单热销 的现象，招联金融首席研究员董希淼对记者表示 ，近年来我国居民存款增长较快 ，尤其是2022年居民投资理财风险偏好明显下降 ，居民存款增速显著加快 。大额存单利率高于同期限存款 ，期限一般较长 ，有助于在利率下行周期锁定当前相对较高的利率 ，因此受到居民普遍欢迎。

　　近期监管层多次强调“降低企业融资和个人消费信贷成本”，增量和存量贷款利率有望维持低位 ，商业银行净息差依然承压。在此背景下 ，业内专家认为 ，存款利率仍有一定下调空间。

　　“从目前情况看 ，市场无风险利率下降是大势所趋 。”董希淼表示，存款利率下降 ，偏好存款 的居民收益将减少，但也具有多方面积极意义：首先是有助于降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本 ；其次是约束银行对存款的不理性竞争行为，更好地防范金融风险 ；最后是中长期存款利率下降 ，有助于减少短期存款与中长期存款之间 的“价差” ，使银行存款期限结构更加合理。

　　明明认为，在存款利率改革 的背景下，叠加信贷利率走低 ，银行为了确保净息差空间，不会“高息揽储”，因此大额存单 的利率易降难升 。

　　从大额存单未来 的发行趋势看，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，大额存单作为商业银行负债端的构成之一 ，预计在2023年将出现一些分化 ，大型银行负债端来源多样，且有继续压降存款成本的倾向 ，在大额存单发行数量上或不如中小银行积极 ，利率也将延续低于中小银行的趋势。

“元宇宙+教育” 会碰撞出怎样 的火花 ？******

　　◎本报记者 张盖伦

　　近日 ，第五届世界教育前沿论坛举行。在该论坛“元宇宙与教育”环节的尾声 ，北京大学教育学院原副院长 、中国教育技术协会教育游戏专委会理事长尚俊杰向与会嘉宾提了一个问题：元宇宙常态化应用到教育领域还需多久？这也是近一年来常被探讨 的话题 。

　　我国教育信息化经过近十年 的大力推进，已经实现了跨越式发展。教育部提供 的数据显示，全国各级各类学校全部接入互联网，所有学校出口带宽达到100兆以上 ，接入无线网 的学校数超过21万所，99.5%的中小学拥有多媒体教室 。

　　那么，下一个十年，像元宇宙这样 的新技术又将如何影响教育 ？

　　元宇宙 是教育信息化 的高级阶段

　　尚俊杰指出 ，元宇宙 的本质就是与现实世界交互融通 的数字化交互环境 。狭义上 ，它是指基于VR/AR、人工智能技术实现 的让人身临其境 的虚拟世界 ；广义上 ，它可涵盖数字世界的所有概念 ，从当前的互联网到未来虚实融合 的数字化世界都 是元宇宙 。

　　信息技术对教育具有革命性影响，新 的技术 ，总会给教育变革带来新的可能 。尚俊杰总结，元宇宙可以为学生带来更具临场感、体验感的学习环境，还可以创造混合现实 的学习环境 。

　　不过，元宇宙不 是教育 的万能药 。尚俊杰坦言 ，教育是个“慢领域”，不要指望有某个技术能突然地变革它 。可以把元宇宙看作教育信息化 的高级阶段 。长期来看 ，元宇宙属于颠覆性技术，但短期来看，它 的发展还有许多不确定因素，要重视元宇宙研究 ，为业界实践提供理论指引 。

　　尚俊杰表示，要把教育元宇宙融入教育信息化 的长远规划和顶层设计中 ，明确发展目标和具体方案，为教育元宇宙的健康有序和可持续发展提供政策指导 。

　　他还指出 ，应以教育新基建推动教育元宇宙发展，将教育元宇宙纳入教育数字化战略行动方案，加快推进教育专网建设，推动5G、VR/AR 、人工智能 、区块链等技术在教育领域广泛落地应用，建构智能学习交互等教育新场景。“只有推动教育基建 ，我们的元宇宙才可能真正‘搭’起来 。否则，如果网络很卡顿 ，学生就不会有兴趣。”尚俊杰说。

　　他表示，还需加强教育元宇宙相关技术标准 的制定 ，首先要明确元宇宙的技术架构和规则，在此基础上，根据教育领域的实际需求，面向学生全面健康成长，结合各学科课程内容、课程标准和相关研究，发现教育的一般规律和特殊规律，并进一步总结迭代，形成适用于教育领域 的元宇宙技术标准和伦理规则 。

　　各层级教育元宇宙发展各有侧重

　　元宇宙在教育领域的应用 ，最终仍要落脚到学习上。

　　华东师范大学信息管理系教授许鑫认为 ，元宇宙在高等教育 、基础教育和职业教育领域落地 的典型场景和研发 的重点方向会有不同侧重 。

　　在高等教育领域，侧重于元宇宙在产教融合方面 的落地和社交属性的体现；在职业教育领域 ，侧重于借助自动化内容生成工具，为数字虚拟场景快速搭建 、VR教学资源自动生成 、数字人教师实现等赋能；在基础教育领域，则聚焦科学教育 ，开展学生VR环境下学习能力、抗压能力测评 的系列研究。

　　值得一提的 是 ，许鑫强调 ，元宇宙在基础教育领域的应用还需慎重。此前 ，他们考虑进行课件 的3D转换，比如把课堂上立体几何 的内容通过3D的方式直接呈现给同学们。但 是研究数学 的老师给出了不同的观点——他们担心这样会限制学生 的空间想象力 。“当给学生提供沉浸式学习环境时，他们注意力究竟 是比以前更集中 ，还是更分散 ？这都需要进一步研究。”许鑫说 。

　　“教育元宇宙 的发展要能够把握教育 的本质 ，不是为了用技术而用技术 ，而是真正让技术促进学生 的成长和进步 。”许鑫强调 。